Qual è secondo voi la migliore formula di acquisto?

[Castigamatti]

Vorrei iniziare una nuova discussione sulla scelta della formula di acquisto di un'auto. A parte il classico CONTANTE PER CASSA, che specie per le chilometro zero potrebbe costituire un buon affare, cosa ne pensate della formula "la tieni tre anni e poi la restituisci a valore garantito?"
Secondo me è uno specchietto delle allodole, specialmente per i modelli ibridi ove la durata nel tempo non sembra affatto garantita. In altre parole, se la restituisco e prendo un'auto nuova, mi accollo un debito a vita. Se non la restituisco e pago il saldo, mi espongo al rischio: quanto mi durerà ancora il sistema ibrido nella sua intierezza, tenuto conto che non si possono fare - almeno per il momento - sicure previsioni sulla sua durata?
Analogo discorso per i veicoli presi in leasing oppure con la formula noleggio a lungo termine.
Che ne pensate?

[Giudipeppe.83]

Secondo me, dopo il primo pago in contanti, viene quello del finanziamento con l'interesse finale più basso, che poi sia FCA bank, findomestic ecc... non saprei, mai fatti se non per il mutuo.
Ma quello che conta è l'euro tirato fuori complessivamente,per pagare tuttta la macchina,che sia in 1 anno o 7 anni .......

[Castigamatti]

Secondo me, dopo il primo pago in contanti, viene quello del finanziamento con l'interesse finale più basso, che poi sia FCA bank, findomestic ecc... non saprei, mai fatti se non per il mutuo.
Ma quello che conta è l'euro tirato fuori complessivamente,per pagare tuttta la macchina,che sia in 1 anno o 7 anni .......

Ho letto parecchio in merito. In particolare anche i contratti di finanziamento con FCA bank nel corso degli anni hanno subito delle modificazioni, non solo per i tassi, quanto per le condizioni tutte, esempio la estinzione anticipata. Quando acquistai la macchina (marzo 2016, con consegna aprile 2016), la possibilità di estinzione anticipata era fattibile dopo aver pagato almeno 12 rate. Ma in certo senso conveniva. Mi spiego: Finanziamento (minimo) di 7.000,00 euro da restituire in quattro anni. Con il finanziamento si otteneva uno sconto di 1.000,00 euro sul prezzo di listino. Dopo aver pagato la dodicesima rata, la quota di interessi ammontava a 350,00 euro. Quindi estinguendo il finanziamento alla tredicesima rata si risparmiavano CIRCA 650,00 euro (1.000 di sconto meno 350 di interessi pagati). Si dovevano aggiungere altre spese di circa 40 euro per questioni burocratiche. Comunque un risparmio di 600 euro era pressochè assicurato.
Oggi non conosco le condizioni tutte, possibilità di estinzione anticipata compresa.
Il problema dell'acquisto auto comunque sussiste a maggior ragione per quelle formule di finanziamento - come ho inizialmente detto - la tieni e ci vediamo dopo tre anni. Alla scadenza del terzo anno cosa VERAMENTE succede?
Speriamo che qualche altro utente possa aggiungere qualche dettaglio.
Buona serata.
C.

[Pinkus]

Secondo me, dopo il primo pago in contanti, viene quello del finanziamento con l'interesse finale più basso, che poi sia FCA bank, findomestic ecc... non saprei, mai fatti se non per il mutuo.
Ma quello che conta è l'euro tirato fuori complessivamente,per pagare tuttta la macchina,che sia in 1 anno o 7 anni .......

Concordo in toto, meglio pagare cash, anche se si rinuncia a sconti (specchietti per le allodole) e piuttosto optando per un'auto che ci si può permettere. Se proprio non è possibile, cercare il finanziamento più conveniente imparando a valutare bene i piani d'ammortamento, imparando a farsi due conti sul tasso interno di rendimento (basta Excel) e il costo finale dell'operazione, non guardando solo quanto è leggera la rata, illudendosi di pagare poco.

Le formule con rate bassissime per 2-3 anni e poi restituzione dell'auto a fronte di un'auto nuova (e il gioco riparte all'infinito) sono palesemente una fregatura: vero che si ha sempre un'auto nuova, ma mai un bene effettivamente di proprietà, si continuano a pagare praticamente solo gli interessi, A VITA. Certo, dopo 2-3 anni si può anche decidere di acquistare l'auto, ma a quel punto è quasi come pagarla da zero, tanto vale fare partire un finanziamento classico da subito, così si restituisce anche un po' di capitale ripagando il bene.
Se si vuole avere sempre l'auto nuova, e potrebbe essere un'esigenza, esistono i noleggi a lungo termine, e a quel punto si ha almeno il vantaggio di non avere alcuna auto intestata (= se succede qualcosa non è un tuo problema) e almeno pago un servizio, non solo oneri finanziari.

PS. una opinione non mia, ma di una persona con un curriculum di tutto rispetto, che però rispecchia completamente il mio pensiero e che cade a fagiolo sull'argomento. Il motivo fondamentale della crisi del 2008 (questione sopita ma non ancora risolta nelle motivazioni di fondo) è che il mondo occidentale si è abituato a vivere al di sopra delle proprie possibilità, e questo vale a livello privato che pubblico.
PS2. un tempo, indicativamente neglio anni '70-'80, la gente normale (operai, impiegati) comprava un'auto, ovviamente con sacrifici, andando a spendere attorno a 8-9 mensilità del proprio stipendio (era una specie di regola aurea di assoluto buon senso). Oggi guardando il circolante, o lo stipendio dell'italiano medio è diventato improvvisamente alto, oppure c'è troppa gente che sta facendo il passo più lungo della gamba. Visto che secondo le statistiche il reddito pro-capite italiano non è così elevato rispetto alla media europea, anzi, il cerchio si restringe... peraltro ne avrei da raccontare su ciò che vedo in merito a quello che la gente finanzia, auto a parte, solo che non vorrei passare per il grillo parlante

[Pinkus]

A proposito di "educazione finaziaria"...
FCA Bank propone tra le varie cose conti deposito a tassi anche piuttosto convenienti, tipo 1,15%, che per i tempi che corrono per un investimento a rischio bassissimo è tanta roba: nessuna primaria banca italiana ti da quei soldi, tipicamente hanno quasi tutti tolto i conti deposito, tranne qualche banca minore che si è lanciata prevalentemente su quel mercato. Poi vedi i tassi impliciti che fanno ai clienti che acquistano le auto e capisci perché si possono permettere di pagare così cara la raccolta...

La cosa diverte è che indagando su questi conti deposito si legge
"Conto Deposito Tempo+
Ottieni fino al 1,50% di rendimento annuo lordo sui risparmi vincolati a 24 mesi finanziando un’auto dei marchi Alfa Romeo, Fiat, Fiat Professional, Jeep, Lancia, Abarth con FCA Bank o noleggiandola a lungo termine con Leasys S.p.A."

Ho provato a simulare un finanziamento di una 500L qualsiasi da 21mila euro, ed è venuto fuori un TAEG attorno all'8% con 3000euro di anticipo e il resto in rate "normali" su 4 anni. Ora, perché mai dovrei darti dei soldi remunerati a 1,5% (lordi peraltro) per poi chiederti a mia volta dei soldi a prestito all'8%? (fosse anche il 4% non cambierebbe nulla nel principio). Se ho soldi inutilizzati da vincolare, perché non usarli per acquistare l'auto, chiudere/ridurre il finanziamento, se già in essere, o almeno dare un acconto più consistente e abbassare le rate? Boh?!? C'è gente che lo fa veramente?

Se si ha disponibilità di liquidi il primo "investimento" da prendere in esame è chiudere le posizioni di debito, in particolare se i tassi sono come quelli sopra: difficile trovare investimenti con rendimenti più convenienti

[Pinkus]

Vorrei iniziare una nuova discussione sulla scelta della formula di acquisto di un'auto. A parte il classico CONTANTE PER CASSA, che specie per le chilometro zero potrebbe costituire un buon affare, cosa ne pensate della formula "la tieni tre anni e poi la restituisci a valore garantito?"
Secondo me è uno specchietto delle allodole, specialmente per i modelli ibridi ove la durata nel tempo non sembra affatto garantita. In altre parole, se la restituisco e prendo un'auto nuova, mi accollo un debito a vita. Se non la restituisco e pago il saldo, mi espongo al rischio: quanto mi durerà ancora il sistema ibrido nella sua intierezza, tenuto conto che non si possono fare - almeno per il momento - sicure previsioni sulla sua durata?
Analogo discorso per i veicoli presi in leasing oppure con la formula noleggio a lungo termine.
Che ne pensate?

I sistemi ibridi allo stato dell'arte, parlo di Toyota e simili ipertestati da più di un decennio, durano parecchio, ormai è una dato di fatto. L'usura meccanica è nettamente inferiore, per ovvi motivi, e le batterie è dimostrato durino ben oltre la durata "tipica" delle vetture (inoltre eventuali celle difettose sono singolarmente sostituibili). Non è un caso che in Toyota garantiscano il sistema ibrido (non tutta la vettura) 10 anni, facendo i tagliandi annuali presso la rete ufficiale.
Inoltre la cosa per me sorprendente è il valore che conserva l'usato ibrido Toyota "ufficiale", tanto che mi chiedo chi sano di mente, a fronte degli sconti sul nuovo, scelga di comprare una Toyota ibrida usata, quando con pochi euro in più te la prendi nuova.

Dunque il problema del valore residuo garantito me non è tanto un problema delle ibride (parlo di ibride vere, se ti riferisci ai mild tipo FCA è un altro discorso), ma di tutto il resto convenzionale. Chiaramente salvo questo valore garantito a fine finanziamento sia effettivamente contrattualmente fissato a priori in modo inequivocabile, a quel punto non è un problema, ma non ho esperienza di queste formule d'acquisto, e non intendo farmela per esperienza diretta.

Leasing e NLT sono un'altra cosa: di fatto non sei proprietario del mezzo, in particolare per il NLT (per il leasing puoi solitamente diventarlo a fine locazione finanziaria ad un prezzo simbolico e concordato), dunque il problema non si pone. Il leasing ha senso per non avere il mezzo intestato (non è un cespite fino a quando non lo riscatti, se lo riscatti), in passato aveva anche notevoli vantaggi fiscali, in caso di utilizzo professionale. Il NLT è da vedere sotto altra luce: non acquisti un mezzo, ma un pacchetto di servizi di mobilità, che comprende anche la disponibilità del mezzo, assieme alla gestione delle questioni quali bollo, assicurazione, manutenzione, interventi straordinari, sostituzione pneumatici, ecc. In pratica utilizzi per un periodo concordato un mezzo senza averne "i fastidi". Ha molto senso per le flotte, piccole o grandi, o banalmente per chi non ha voglia di stare dietro alle questioni relative all'auto, la guida e basta, dunque ogni sorta di ragionamento su quanto potrà durare l'auto e quanto varrà sul mercato non è un suo problema, ma della compagnia di noleggio, che certe valutazioni le sa fare benissimo

[Castigamatti]

I sistemi ibridi allo stato dell'arte, parlo di Toyota e simili ipertestati da pi� di un decennio, durano parecchio, ormai � una dato di fatto. L'usura meccanica � nettamente inferiore, per ovvi motivi, e le batterie � dimostrato durino ben oltre la durata "tipica" delle vetture (inoltre eventuali celle difettose sono singolarmente sostituibili). Non � un caso che in Toyota garantiscano il sistema ibrido (non tutta la vettura) 10 anni, facendo i tagliandi annuali presso la rete ufficiale.
Inoltre la cosa per me sorprendente � il valore che conserva l'usato ibrido Toyota "ufficiale", tanto che mi chiedo chi sano di mente, a fronte degli sconti sul nuovo, scelga di comprare una Toyota ibrida usata, quando con pochi euro in pi� te la prendi nuova.

Dunque il problema del valore residuo garantito me non � tanto un problema delle ibride (parlo di ibride vere, se ti riferisci ai mild tipo FCA � un altro discorso), ma di tutto il resto convenzionale. Chiaramente salvo questo valore garantito a fine finanziamento sia effettivamente contrattualmente fissato a priori in modo inequivocabile, a quel punto non � un problema, ma non ho esperienza di queste formule d'acquisto, e non intendo farmela per esperienza diretta.

Leasing e NLT sono un'altra cosa: di fatto non sei proprietario del mezzo, in particolare per il NLT (per il leasing puoi solitamente diventarlo a fine locazione finanziaria ad un prezzo simbolico e concordato), dunque il problema non si pone. Il leasing ha senso per non avere il mezzo intestato (non � un cespite fino a quando non lo riscatti, se lo riscatti), in passato aveva anche notevoli vantaggi fiscali, in caso di utilizzo professionale. Il NLT � da vedere sotto altra luce: non acquisti un mezzo, ma un pacchetto di servizi di mobilit�, che comprende anche la disponibilit� del mezzo, assieme alla gestione delle questioni quali bollo, assicurazione, manutenzione, interventi straordinari, sostituzione pneumatici, ecc. In pratica utilizzi per un periodo concordato un mezzo senza averne "i fastidi". Ha molto senso per le flotte, piccole o grandi, o banalmente per chi non ha voglia di stare dietro alle questioni relative all'auto, la guida e basta, dunque ogni sorta di ragionamento su quanto potr� durare l'auto e quanto varr� sul mercato non � un suo problema, ma della compagnia di noleggio, che certe valutazioni le sa fare benissimo

Tutto giusto.
Ho inquadrato bene il mio problema, ma non ancora la soluzione.
Mi spiego: ho la 500 L 1,3 mtj che mi va benissimo e non ho intenzione di cambiarla. Non ho problemi economici e potrei affrontare l'acquisto di un'auto nuova senza problemi.
Faccio una ipotesi di scuola: mi avvicino ai 70 anni e vorrei una macchina comoda nella guida (cambio automatico - compreso CVT) e aiuti alla guida (frenata automatica, cruise control adattivo e via discorrendo). Ci� anche per far riprendere appieno la guida a mia moglie che, oggigiorno, guida di rado.
Macchine in pole position: Toyota Yaris Ibrida e Toyota CHR (se fosse un po' piccola di dimensioni sarebbe ideale).
Cosa fare? La prendo in contanti. Nessun problema. Se PERO' dopo "X" anni (diciamo tre anni) non sono soddisfatto, che faccio? Venderla privatamente � difficile poiche' rare persone pagherebbero in contanti quello che una Toyota vale (quotazioni Quattroruote), tenuto conto che per quel che mi dici, "quando con pochi euro in piu' te la prendi nuova". Quindi sarei costretti a svenderla.
Cosa fare? prenderla con la formula "dopo tre anni la dai indietro". E cosi' rimango sempre vincolato al gruppo Toyota, senza possibilita' di cambiare marchio. E lascio perdere la maggiore quota mensile....
Da considerare anche il fatto che il "valore garantito" � una pura chimera. Basta un raschio sul parafango o una graffiatura nel paraurti che il "valore garantito" scende a meno duemila euro. Ad un caro amico la Concessionaria ha diminuito il prezzo di 154,00 euro per "un puntino" sullo sportello dovuto all'apertura maldestra di una portiera da parte di ignoto automobilista. Il Concessionario spesso non considera neanche l'usura regolare, nel senso che potrebbe contestare anche la perdita di lucentezza della vernice (con il sole del Sud Italia e' molto probabile) se la vettura e' stata parcheggiata in strada e non ricoverata.
Leasing e' da escludere, in quanto non essendo piu' titolare di partita IVA non potrei scaricare nulla.
NLT: le rate sono eccessive e soprattutto non mi danno il senso della proprieta', che in me e' fondamentale. Per questo ho sempre preferito l'acquisto in contanti con mio nome, cognome ed indirizzo impresso sul libretto di circolazione.
Ripeto: non ho problemi economici ma sperperare denaro e' un pugno nello stomaco.
Non mi rimane che attendere, soprattutto perche' la 500 L mtj va bene. Ma il problema, prima o poi si ripresenter�.
Buona giornata.

[Pinkus]

Secondo me un'auto, se ti soddisfa sia nel senso della funzionalità che per gli aspetti meno razionali del termine, va tenuta finché può andare, perché è il cambio è quasi sempre un'operazione in perdita.
Poi entrano nel discorso altri fattori, fosse anche solo il piacere di cambiare auto, provare altro, andare verso maggiori comodità, che vanno oltre il semplice calcolo economico.

Circa l'eventuale Toyota Yaris, non so da te, ma come dicevo sopra se guardi l'usato certificato delle concessionarie Toyota, il valore lo mantiene molto alto, a me sembra fino eccessivo, ma sicuramente ci sarà un motivo di mercato che non riesco a comprendere e se tengono certi valori sicuramente qualcuno le compra. Di conseguenza non vedo perché proprio la tua dovrebbe essere difficoltosa da vendere, se il mercato accetta valutazioni elevate, nel malaugurato caso in cui tu dovessi liberartene dopo 2-3 anni (e considerando come va, secondo me non te ne dovresti pentire, dopo esserti abituato allo stile di guida un po' "strano").
Il CHR secondo me è bellissimo esteticamente, pur non essendo un fan dei suv o similari, però prezzo a parte, è il classico esempio di spazio usato male: considerando le dimensioni, non enormi ma già impegnative, la volumetria interna non è nulla di che. Poi vabbè, io ragiono in termini di famiglia, bici, cane, ecc., magari per altri impieghi è più che adeguato, un po' come le auto 3 volumi, per me insensate, ma sicuramente c'è chi le trova adatte al proprio utilizzo

Toyota so che spinge molto sulle formule di acquisto e restituzione a valore garantito, un po' come tutti, peraltro come comportamento commerciale mi sembrano anche tra quelli meno "disonesti" rispetto al cliente. Però se tu non hai problemi, non mi porrei nemmeno il problema di prendere in considerazione una formula del genere: per me va "bene" se proprio non ce la fai non solo ad acquistare l'auto cash, ma nemmeno pagare una rata di un normale finanziamento da 4-5 anni a rata costante fino a ripagare il valore del mezzo.

Il NLT non lo scarterei se il grosso dubbio è sul cosa fare nel breve termine: e l'unica formula che non comporta nessun impegno o sorpresa, nemmeno di natura gestionale, peraltro se l'auto ha un valore residuo alto, tendenzialmente la rata dovrebbe essere meno impegnativa, perché tiene ovviamente conto anche della potenziale rivendita a fine noleggio. Tieni anche conto che per la valutazione del canone devi considerare che li dentro c'è tutto, dai tagliandi al bollo e assicurazione (kasko per forza di cose), dunque il confronto è meno immediato. Potresti iniziare con un noleggio breve, tipo di 2 anni, e poi valutare il di farsi (solitamente i noleggiatori a fine noleggio fanno anche un'offerta per chi intendesse acquistare il mezzo, anche se sinceramente non ho mai visto offerte molto convincenti per i nostri mezzi aziendali, boh?!?)

Secondo me l'ultima Yaris esteticamente è molto più bella delle precedenti, non fosse piccola (relativamente, perché ha un'ottima abitabilità) la prenderei in considerazione, sarebbe la seconda Yaris ibrida di famiglia, anche se da attente riflessioni per me la prossima auto ideale dovrebbe avere la funzionalità della 500L, senza però essere enorme, ed essere un ibrido plug-in con un'autonomia reale di 50-60km, solo che mi sa che non esiste ancora nulla del genere, almeno a prezzi per me accettabili (c'è la MINI Countryman che forse si avvicina come taglia e abitabilità, ma pur potendo permettermela, non ho alcuna intenzione di sperperare soldi in auto, anche se sentimentalmente mi piacerebbe tornare in MINI).

[clacla@libre]

Il motivo fondamentale della crisi del 2008 (questione sopita ma non ancora risolta nelle motivazioni di fondo) è che il mondo occidentale si è abituato a vivere al di sopra delle proprie possibilità, e questo vale a livello privato che pubblico.
PS2. un tempo, indicativamente neglio anni '70-'80, la gente normale (operai, impiegati) comprava un'auto, ovviamente con sacrifici, andando a spendere attorno a 8-9 mensilità del proprio stipendio (era una specie di regola aurea di assoluto buon senso). Oggi guardando il circolante, o lo stipendio dell'italiano medio è diventato improvvisamente alto, oppure c'è troppa gente che sta facendo il passo più lungo della gamba. Visto che secondo le statistiche il reddito pro-capite italiano non è così elevato rispetto alla media europea, anzi, il cerchio si restringe... peraltro ne avrei da raccontare su ciò che vedo in merito a quello che la gente finanzia, auto a parte, solo che non vorrei passare per il grillo parlante

Analisi perfetta....